Hoe bouw ik een goed pensioen op?

Hoe staat u  er financieel voor wanneer u straks niet meer werkt? U kunt hiervoor vertrouwen op uw gevoel. Maar u kunt ook een gedegen pensioenadvies laten opstellen door de adviseurs van Pro Finance in Amsterdam. Het is eigenlijk een kwestie van vroegtijdig een plan maken en u hier aan houden.

Pensioenadvies

We onderscheiden pensioenadvisering in twee fases:

1. 1. Opbouwfase

   2. Uitkeringsfase

Op beide momenten kunnen wij u prima van dienst zijn.

1. Een goed pensioen opbouwen

De manier waarop u voor uw pensioen spaart voordat dit wordt uitgekeerd, noemen we pensioenopbouw. Er zijn – in Nederland- verschillende manieren (systemen) om pensioen op te bouwen:

• • • • Eindloonsysteem: Hierbij bepaalt het laatstverdiende loon de vorm van uitkering van het pensioen
      • Middelloonsysteem: de naam verklapt het eigenlijk al, hierbij wordt er uitgegaan van het gemiddeld verdiende loon
      • Beschikbare premieregeling: dit systeem houdt geen rekening met het eerder verdiende loon. De hoogte van uw pensioen is alleen afhankelijk van de betaalde premie. Dit pensioen wordt opgebouwd door beleggingen met de betaalde premies, tot aan de datum van pensionering
      • Een combinatie van bovengenoemde systemen.

     

  Heb ik een pensioengat?

  De meeste mensen halen hun pensioen uit de AOW (overheid), eigen pensioenvoorziening en voormalige werkgevers. Een ‘volledig pensioen’ staat gelijk aan 70% (of meer) van het loon dat als laatst verdiend werd. Er is sprake van een pensioengat als deze drie bronnen minder dan 70% van het laatstverdiende loon opleveren. U kunt dus redelijk snel uitrekenen of er een potentieel pensioengat is. Een financieel adviseur kan u hier ook mee helpen, deze kan u ook adviseren over de mogelijkheden om het pensioengat te dichten.

  Zelf (aanvullend) pensioen opbouwen

  Om zelf pensioen op te kunnen bouwen hoeft u niet elke week geld opzij te leggen. Er is een aantal manieren (die fiscaal voordelig zijn) om pensioen op te bouwen. Hierbij kunt u denken aan sparen via een lijfrenteverzekering of via een spaarrekening op de bank. Dit is een soort extra spaarpot om tijdens uw pensioen van te genieten.

  Lijfrente versus een eigen spaarrekening

  Het is altijd verstandig om spaargeld achter de hand te hebben voor onvoorziene omstandigheden. Het voordeel van een spaarrekening is dat u het geld altijd tot beschikking heeft. Helaas krijgen we tegenwoordig weinig rente op ons spaargeld, dus we bouwen weinig extra’s op. Ook levert een spaarrekening weinig fiscale voordelen op.

• Lijfrente

• Bij een lijfrenteverzekering is dit anders. Over de bedragen die ingebracht worden bij de lijfrentespaarrekening hoeft geen inkomstenbelasting te worden betaald. Op het moment dat het uitgekeerd wordt, dan betaalt u over dat bedrag belasting. De tarieven voor deze belasting zijn na de pensionering lager. Het opgebouwde tegoed van de lijfrentespaarrekening wordt niet tot uw eigen vermogen berekend. U hoeft er dus geen belasting over te betalen in box 3. Het nadeel is, dat het niet mogelijk is om tussentijds geld op te nemen van de lijfrentespaarrekening.

• Sparen

• Er is nog een andere mogelijkheid met een spaarrekening. U kunt ervoor kiezen om uw geld voor langere tijd vast te zetten, voor een hogere rente. Of te kiezen voor beleggen. Het rendement over dit vermogen valt dan wel onder box 3 van de inkomstenbelasting. Vanaf € 30.000 moet er inkomstenbelasting over betaald worden.Met een lijfrenteverzekering en bancaire lijfrente wordt het eigen vermogen niet tot box 3 van de inkomstenbelasting berekend. Op het moment dat u geld inlegt mag u de inleg van uw belastbaar inkomen aftrekken. Bij uitkering dient u inkomstenbelasting te betalen. Bij een lijfrenteverzekering is dit hetzelfde.
• 
  

  Lijfrenteverzekering versus banksparen

  Er is een aantal voor- en nadelen van een lijfrenteverzekering ten opzichte van banksparen:

  • • • • • Bij een lijfrenteverzekering is het mogelijk om levenslang uit te laten keren
          • Lijfrente biedt de mogelijkheid op premievrijstelling als u arbeidsongeschiktheid laat meeverzekeren;
          • De kosten van een lijfrenteverzekering zijn hoger dan bij banksparen;
          • Het opgebouwde tegoed valt bij banksparen volledig onder het depositogarantiestelsel.

         

  2. Help! Mijn lijfrente gaat uitkeren

  Het is belangrijk om goed na te denken wat u wilt gaan doen als de einddatum van de lijfrentepolis nadert. Kiest u ervoor om de lijfrente uit te laten keren of om de lijfrente door te laten lopen?

  Bij het afsluiten van de lijfrenteverzekering worden er afspraken gemaakt over het moment dat de uitkering start, vaak is dit het jaar dat u AOW gerechtigd wordt. Bij de bank (via banksparen) of bij een verzekeraar kan het gebouwde kapitaal ondergebracht worden. Als u de inkomsten op dat moment eigenlijk niet nodig heeft, dan kunt u ervoor kiezen om door te sparen. Dit dient u wel zelf te regelen.

  Persoonlijk pensioenadvies

  Zoals u hierboven heeft kunnen lezen zijn er veel gunstige regelingen en voordelen mogelijk bij de pensioenopbouw. Het is bijvoorbeeld mogelijk om een schenking te doen vanuit een lijfrentespaarrekening. Een pensioenadviseur kan de voor- en nadelen van verschillende opties met u bekijken en adviseren over de pensioenopbouw die het best bij u past. Zo krijgt u altijd een pensioenadvies op maat.

  Vaste tarieven

  Zoals bij al onze diensten werken wij bij pensioenadviezen met vaste tarieven. U weet vooraf altijd waar u aan toe bent. Kijk naar onze prijzen.