27 apr Wat te doen met mijn overwaarde?
De afgelopen jaren zijn de huizenprijzen erg gestegen. Huizen met meer dan een ton overwaarde zijn op dit moment geen uitzondering. Vervelend als u op zoek bent naar uw eerste woning, maar als u al een koopwoning bezit, brengt het ook een aantal voordelen met zich mee. Hoe kunt u nu slim omgaan met uw overwaarde?
Huis duurzamer maken
Het is een slimme zet om de overwaarde in te zetten om uw huis te verduurzamen. Dit vergroot niet alleen het wooncomfort, maar het kan zichzelf ook snel terugverdienen. Investeren in bijvoorbeeld isolatie zorgt voor een lagere energierekening waardoor de investering u ook snel iets opbrengt. Van het gas afgaan is ook een goede investering. Uw woning zal, in dat geval, in aanmerking komen voor een beter energielabel en in waarde stijgen.
Huis verbouwen
Naast verduurzamen kan het ook slim zijn om alvast naar de toekomst te kijken en de overwaarde in te zetten om een verbouwing te financieren. Zo kunnen ouderen er bijvoorbeeld voor zorgen dat het huis langer op een prettige manier bewoonbaar blijft (denk onder andere aan het installeren van een traplift, een slaapkamer op de begane grond of verlaagde drempels). In bepaalde gemeenten kunt u hiervoor een speciale lening aanvragen (een zogenaamde Blijvers- of een Verzilverlening).
Hypotheekrente verlagen
Een aantal factoren zorgen ervoor dat u in aanmerking komt voor een lagere risicoklasse voor de hypotheek. Dit is het geval als de waarde van de woning ten opzichte van de hypotheekschuld is gestegen (bijvoorbeeld door aflossing of door hogere huizenprijzen). Hypotheken met Nationale Hypotheekgarantie komen hiervoor niet in aanmerking.
Er zijn op dit moment steeds meer geldverstrekker waarbij de risico-opslag automatisch verlaagd wordt als de waarde van de woning is gestegen. Bij andere banken moet u er zelf achteraan. Het is dus van groot belang om dit te checken om niet veel euro’s voordeel mis te lopen. Dit kan vaak zowel tussentijds als aan het einde van de rentevaste periode. Op de website van de Consumentenbond vindt u hier een mooi overzicht van.
De manieren om aan te tonen dat de woning in waarde is gestegen, verschillen per geldverstrekker. Het kan zijn dat het huis getaxeerd moet worden, maar veelal is de WOZ-beschikking genoeg. Gemiddeld is het renteverschil ongeveer 0,2 procentpunt, maar het is al snel de moeite waard.
AOW aanvullen
Er zijn speciale overwaarde- of verzilverhypotheken voor degenen die de overwaarde in willen zetten om de AOW (of het kleine pensioen dat ze hebben of gaan krijgen) aan te vullen. Deze hypotheken zijn vaak aflossingsvrij. De maandlasten zijn hierbij laag omdat er alleen rente betaald wordt. De rest van het geld kan gebruikt worden voor andere doeleinden.
Opeethypotheek
Een andere mogelijkheid is de zogenaamde opeethypotheek. U vindt deze hypotheek ook onder de namen; seniorenhypotheek en overwaardehypotheek. De rente wordt bij de hypotheekschuld opgeteld. In dat geval wordt er helemaal niet afgelost en zal er bij een erfenis minder overblijven voor de erfgenamen.
Sale and lease back
De laatste optie is er één voor diegenen die nu alvast willen profiteren van de hogere huizenprijzen. U verkoopt het huis en huurt het terug. Hiervoor zijn twee opties:
- Het huis verkopen en de overwaarde gedeeltelijk laten uitbetalen. Dit kan in één keer of in meerdere termijnen. De verantwoordelijkheid voor het onderhoud komt dan bij de koper en u behoudt het recht om in het huis te wonen.
- Zelf eigenaar blijven en de overwaarde uit laten betalen in de vorm van een lening. Een stijging of daling van de waarde is dan voor de rekening van de koper en u blijft zelf verantwoordelijk voor het onderhoud.
Er zijn altijd risico’s aan dit soort constructies verbonden. Het is verstandig om u goed voor te laten lichten door een financieel adviseur.
