01 jan Overwaarde huis opnemen – een hypotheek of verkopen?
Overwaarde huis opnemen zonder te hoeven verhuizen, hoe werkt dit precies? U bent 65 + en het lijkt bijna te mooi om waar te zijn: Met een Senior Hypotheek kunt u de overwaarde van uw huis opnemen zonder te hoeven verhuizen.
Dit zijn de verschillende mogelijkheden om de overwaarde van uw huis op te nemen:
- Een Senior Hypotheek afsluiten
- Lastenvrij verzilveren
- Verkoop en terug huren
Hieronder lichten wij de verschillende mogelijkheden toe.
Overwaarde huis opnemen via een hypotheek
De seniorenhypotheek is in opmars. Met de toenemende vergrijzing is er steeds meer vraag naar oplossingen om overwaarde uit een huis te kunnen gebruiken, zonder de woning te hoeven verkopen. Daardoor ontstaan er meer en meer initiatieven op de markt, die het in stenen gemetselde geld vrijmaken. Uw overwaarde opnemen via een hypotheek is tegenwoordig een gebruikelijke oplossing.
Met de Senior Hypotheek kunt u de overwaarde van uw huis opnemen door middel van een lening. Als huiseigenaar krijgt u eenmalig of periodiek een uitkering. U merkt niets van de rentelasten, omdat die worden opgeteld bij de schuld.
Lees in dit verband: Overwaarde van je huis benutten? 8 dingen waar je op moet letten bij de opeethypotheek
Maar wie zijn overwaarde wil verzilveren, kan van een koude kermis thuiskomen, merkt Jeroen Wolfsen, directeur van financieel adviesbureau MoneyWise. Hij schreef eerder over de overwaardehypotheek en de voordelen die deze met zich meebrengt. Het is wel van belang dat u zich goed laat informeren door een professionele, betrouwbare hypotheekadviseur.
Ook voor huiseigenaren met een bestaande hypotheek
Wolfsen wilde klanten aan de Overwaarde Hypotheek van ABN Amro helpen. Bijzonder aan deze Overwaarde Hypotheek is dat ook huiseigenaren die een bestaande hypotheek bij een andere geldverstrekker hebben lopen in aanmerking kunnen komen. Dit is bij veel andere aanbieders van een opeethypotheek niet het geval.
Veel huiseigenaren met een flinke overwaarde hebben een aflossingsvrije hypotheek van zo’n 50.000 euro. Die groep is groter dan de groep huiseigenaren die alles heeft afgelost. Hypotheekadviseurs raadden vroeger aan om niet alles af te lossen, omdat dit belastingtechnisch niet aantrekkelijk was.
Maar nu blijkt dat het met een bestaande hypotheek bij een andere geldverstrekker nogal moeilijk is om de Overwaarde Hypotheek bij ABN AMRO af te sluiten. Dat komt omdat de bank in dat geval een inkomenstoets toepast die behoorlijk streng is.
Andere geldverstrekkers zoals Florius accepteren helemaal geen hypotheken bij andere banken. Zij willen dat de lopende financieringen worden ingelost met de Verzilverhypotheek.
Voor een overwaarde hypotheek is maatwerk essentieel
Voor wie een overzicht wil hebben van de verschillende aanbieders van een overwaardehypotheek is een onafhankelijke, betrouwbare adviseur noodzakelijk. Deze kijkt samen met u als huiseigenaar wat de beste oplossing is in uw specifieke situatie.
Uitgestelde verkoop van uw woning
Een alternatief voor de seniorenhypotheek is lastentvrij verzilveren. U verkoopt uw woning, maar de werkelijke overdracht vindt pas plaats bij het verlaten van de woning of overlijden. De aanbieder van dit product garandeert een maandelijkse uitkering tot de leeftijd van 100 jaar. Doordat u ook werkelijk eigenaar van de woning blijft, loopt u geen financieel risico. Zo kunt u een groot gedeelte van de actuele overwaarde opnemen in termijnen.
Verkoop en terug huren van uw eigen huis
Dit is mogelijk via een zogenaamde Sale en leaseback-constructie. Hierbij verkoopt u als woningeigenaar uw huis en huurt het direct weer terug. Zo kunt u in de woning blijven wonen en direct over geld beschikken. Dit geld kunt u op een spaarrekening zetten en gebruiken als pensioenaanvulling als dekking van zorgkosten of voor het financieel ondersteunen van kinderen of kleinkinderen. Spaargeld levert niet veel rente op, dus dit geld kunt u ook beleggen. Op deze wijze behaalt u rendement dat u kunt gebruiken om de huur te betalen. Uw overwaarde kunt u dus eigenlijk niet opnemen, maar het resultaat is wel identiek: u krijgt daadwerkelijk een som geld in handen.
Verzilveren van uw overwaarde vergelijken
Eigenschappen Senior Hypotheek
- Meestal kan tussen 30% en maximaal 50% van de waarde van de woning worden opgenomen
- Een hypotheek van een bank, waarbij maandelijks rente wordt opgeteld bij de schuld
Voordelen:
- Het is een hypotheek, behoud eigendom van de woning en dus baat hebben bij waardestijging van de woning
- Waardestijging voor erfgenamen
Nadelen:
- Lastig als het huis niet hypotheekvrij is
- Vaak alleen mogelijk via maatwerk
Geschikt voor:
- Mensen met een ruimte overwaarde op hun woning (vuistregel meer dan 30%)
Rekenvoorbeeld Senior Hypotheek
Een alleenstaande van 75 jaar met een hypotheekvrij huis van € 400.000,- kan circa éénmalig € 200.000,- opnemen of in maandelijks in termijnen.
Eigenschappen Lastenvrij verzilveren
- Woningverkoop waarbij de bewoner de rest van zijn leven in de woning kan blijven zonder huur of rente te betalen. Tevens wordt de waarde van de woning periodiek uitgekeerd (tot 80% van de waarde van de woning)
Voordelen:
- Er wordt meer uitgekeerd dan een bank kan doen met een hypotheek
- Er is geen huur of rente verschuldigd
- Maandelijkse uitkering tot leeftijd 100 jaar
Nadelen:
- Het kan onaantrekkelijk zijn als de bewoner maar kort in de woning blijft. Onderhoud blijft eigen verantwoordelijkheid.
- Deel van de overwaarde en waardestijging gaat naar mijnbehoudenhuis
Geschikt voor:
- Mensen die de maximale waarde uit de woning willen halen of mensen die niet voldoen aan inkomenseisen van banken
- Er wordt meer uitgekeerd dan een bank kan doen met een hypotheek.
- Direct beschikken over een som geld of maandelijkse uitkering
Rekenvoorbeeld Lastenvrij verzilveren
Een alleenstaande van 75 jaar met een hypotheekvrij huis kan gedurende 20 jaar per maand pensioenaanvulling ontvangen
Eigenschappen Sale en leaseback
- U verkoopt de woning en huurt deze terug.. Voorwaarden en prijzen verschillen per aanbieder, maar gemiddeld keren zij 80% van de waarde van de woning per direct uit. Vervolgens huurt u de woning terug voor 6% van de waarde van de woning per jaar (de huur kan jaarlijks geïndexeerd worden).
Voordelen:
- In een keer over een groot deel van de overwaarde beschikken
Nadelen:
- Hoge huurkosten. Het kan onaantrekkelijk zijn als de bewoner kort in de woning blijft maar kan ook onaantrekkelijk zijn als de bewoner juist lang in de woning blijft
Geschikt voor:
- Mensen met een grote kapitaalbehoefte, die niet van plan zijn om nog erg lang in de woning te blijven
Rekenvoorbeeld Sale en leaseback
Een alleenstaande van 75 jaar kan met een hypotheekvrij huis éénmalig € 400.000,- ontvangen. De huurprijs wordt in onderling overleg afgesproken.
Vraag vrijblijvend onafhankelijk advies aan over het gebruiken van de overwaarde van uw huis!
Wij kunnen u tijdens een vrijblijvende afspraak informeren over de mogelijkheden en kosten die komen kijken bij het opnemen van de overwaarde van uw huis. Zo weet u snel wat voor u de beste optie is.
