15 jan Wat anders dan spaargeld?

Er lijkt geen einde te komen aan de rentedaling op spaarrekeningen. Men spreekt zelfs al over de komst van een negatieve rente. Dat zou betekenen dat je moet betalen voor je spaargeld. Daarbij opgeteld de belasting op spaartegoeden plus geldontwaarding (inflatie), en je zuur verdiende geld wordt steeds minder waard. Maar wat is het alternatief voor je spaargeld?

Sparen voor buffer

Nederlanders hebben relatief weinig spaargeld in vergelijking met andere landen uit de Eurozone,  Zo zocht Rabobank in 2018 uit. “Toch moet iedereen een geldbuffer bij elkaar sparen voor het geval het tegenzit”, stelt econoom Erica Verdegaal. “Voor een goede spaarbuffer moet je elke maand tien procent van je netto-inkomen sparen. Dat doe je het liefst automatisch met een vaste maandelijkse overboeking.” Een buffer is belangrijk als je wasmachine kapotgaat of als je ineens het eigen risico van je zorgverzekering moet betalen. 

Hoe hoog moet je spaarbuffer zijn?

Dat is afhankelijk van je persoonlijke situatie. Het Nibud heeft daar een handige rekentool voor gemaakt waarbij je jouw persoonlijke situatie kan berekenen.

Rekenvoorbeeld: Je hebt geen partner of kinderen, woont in een huurhuis zonder auto en je hebt een netto maandsalaris van 2000 euro. Dan moet je een buffer hebben van 3700 euro.

Wat is het alternatief voor mijn spaargeld?

Om je spaargeld toch nuttig te besteden of te laten groeien kan je denken aan de volgende opties:

• Investeer in het verduurzamen van je huis. Denk aan zonnepanelen, isolatie van de muren of HR++ glas.
• Los je schulden af, want schulden kosten geld. “Dat kan je hypotheek zijn, maar ook allerlei leningen die je hebt afgesloten.” Let er daarbij wel op dat het inlossen van een hypotheek ook een keerzijde heeft.
• Je kan het ook beleggen, maar dat is ingewikkelder dan je denkt. “Als je het al doet moet je alles heel erg spreiden. Je kunt dit zelf doen via bijvoorbeeld Kendu van de Abn Amro of Evi van Lanschot of het uitbesteden aan een vermogensbeheerder zoals Comtessa of Fintessa afhankelijk van de hoogte van je vermogen. Let op: beleggen brengt risico’s met zich mee. Je inleg kan minder waard worden.
• Leen geld uit aan je kinderen of familie en vraag daarvoor rente. “Die kunnen zij dan weer aftrekken met de zogenaamde familiebankconstructie. Daarbij leen je geld en combineer je dat met een schenking.” Deze constructie wordt met het voorgenomen Belastingplan 2022 overigens minder interessant.
• Voor een goed gevoel kan je je spaargeld ook schenken aan je kinderen. Als zij dat voor de aankoop van een huis gebruiken, hoeft niemand schenkbelasting te betalen. Dat kan belastingvrij tot 103.640 euro.
• Een tweede woning kopen voor verhuur. Als je inkomen toereikend is, kan een tweede verhuurde woning lucratief zijn. Met een verhuurhypotheek kun je bij benadering 50% van de aankoopprijs financieren.

Wil je eens van gedachten wisselen wat voor jou de beste oplossing is, maak dan een afspraak voor een oriënterend gesprek.

Noot: wij adviseren vermogens vanaf 100.000 euro.